Cuando se acerca el final de un año y el comienzo de otro, un tema habitual sobre el que recibimos un buen número de consultas es acerca de los cambios en las hipotecas.
¿Es o no un buen momento para pasar la hipoteca de una entidad a otra?
Hace unos días me preguntaba un buen amigo, por las modificaciones que terminan el 31 de diciembre de 2023 y que le harían ahorrarse dinero en caso de cambiar de banco buscando unas mejores condiciones hipotecarias.
Este sería un resumen de la situación.
Cambios en las hipotecas a considerar este año
Hasta el 31 de diciembre de 2023, queda exenta de pago la comisión por cancelación en el caso de tener una hipoteca variable. Fuese cual fuere la condición pactada con la actual entidad.
A partir de 2024, este ahorro desaparecerá salvo que el gobierno prorrogue la medida. Y han entrado en vigor unos límites que varían en función de cuando se hubiera obtenido el préstamo.
Por ejemplo, para hipotecas firmadas antes del 27/04/2003, la comisión máxima es del 1% del capital pendiente
Para las realizadas entre el 28/04/2003 y el 08/12/2007 la comisión no podrá ser superior al 0,5% del capital pendiente.
Y, en el caso de haberla abierto entre el 09/12/2007 y el 16/06/2019, el 0,5% los 5 primeros años y el 0,25 % a partir del sexto.
Finalmente, las que van desde el 16/06/2019 en adelante, podrán elegir entre el 0,15 % los primeros 5 años o 0,25 % los tres primeros. Luego 0 %
Otra medida a tener en cuenta es esta. A partir del 1 de enero de 2024, si subrogas tu hipoteca cambiando de variable a fijo, solo te pueden cobrar una comisión del 0,05 % durante los 3 primeros años. Y nada, después de ese tiempo.
Si ya tiene un préstamo, ¿qué hacer?
Existen tres tipos de actuaciones que puede realizar con su préstamo. Son estas que detallamos aquí.
Realizar una Novación
Sin duda, esto es lo más sencillo. Y consiste simplemente en negociar con su banco un cambio en las condiciones del préstamo. No genera gastos y es rápido. Si le queda poco plazo es la mejor de las opciones.
Mi consejo profesional: negocie no pagar comisiones con su banco para que no traten de obligarle a que contrate nuevos productos financieros (seguros de vida, planes de pensiones, entre otros). Recuerde que el ahorro puede irse en el pago de estos productos extra.
Subrogación
En esta opción, cambiaría de banco. Usted, solo tendría que pagar la tasación y el banco correría con los gastos de notaria y registro. Al ser nueva toda la contratación, aunque tendrá más burocracia (documentación), es un buen momento para que el nuevo banco te ofrezca una cuenta corriente atractiva con rentabilidades más altas y un mejor tipo de interés para su nueva hipoteca. En este caso, conserva el préstamo (cantidad y plazo) pero cambia de entidad financiera.
Cancelar su préstamo y cambiar de banco
Como hemos comentado anteriormente, quien lo haya realizado antes del 31/12/2023 no pagará cancelación en su banco, y la nueva hipoteca tampoco abonará gastos de notaria ni de registro. Abonando solamente los costes de tasación que, generalmente, suelen oscilar entre 300 y 500 euros, dependiendo del valor del inmueble a valorar.
Por supuesto, si está barajando la posibilidad de realizar un cambio en su crédito hipotecario y desea un asesoramiento adaptado a su situación personal, no dude en contactar con Femar Asesores. Nuestro equipo especializado le ofrecerá las opciones disponibles en ese momento y le ayudará a tomar la decisión más ventajosa.
Junto a nuestros expertos comprobará cómo los cambios en las hipotecas dejan de ser un asunto árido y complejo cuando se está bien asesorado.
