Cuando se acerca el final de un año y el comienzo de otro, un tema habitual sobre el que recibimos un buen número de consultas es acerca de los cambios en las hipotecas.
¿Es o no un buen momento para pasar la hipoteca de una entidad a otra?
Hace unos días me preguntaba un buen amigo, por las modificaciones que terminaron el 31 de diciembre de 2023 y que le hacían ahorrarse dinero en caso de cambiar de banco buscando unas mejores condiciones hipotecarias.
Este sería un resumen de la situación.
Cambios en las hipotecas a considerar este año
Hasta el 31 de diciembre de 2023, quedaba exenta de pago la comisión por cancelación en el caso de tener una hipoteca variable. Fuese cual fuere la condición pactada con la actual entidad.
A partir de 2024, este ahorro desaparecerá salvo que el gobierno prorrogue la medida. Y han entrado en vigor unos límites que varían en función de cuando se hubiera obtenido el préstamo.
Por ejemplo, para hipotecas firmadas antes del 27/04/2003, la comisión máxima es del 1% del capital pendiente
Para las realizadas entre el 28/04/2003 y el 08/12/2007 la comisión no podrá ser superior al 0,5% del capital pendiente.
Y, en el caso de haberla abierto entre el 09/12/2007 y el 16/06/2019, el 0,5% los 5 primeros años y el 0,25 % a partir del sexto.
Finalmente, las que van desde el 16/06/2019 en adelante, podrán elegir entre el 0,15 % los primeros 5 años o 0,25 % los tres primeros. Luego 0 %
Otra medida a tener en cuenta es esta. A partir del 1 de enero de 2024, si subrogas tu hipoteca cambiando de variable a fijo, solo te pueden cobrar una comisión del 0,05 % durante los 3 primeros años. Y nada, después de ese tiempo.
Si ya tienes un préstamo, ¿qué hacer?
Existen tres tipos de actuaciones que puedes realizar con tu préstamo. Son estas que detallo a continuación.
Realizar una Novación
Sin duda, esto es lo más sencillo. Y consiste simplemente en negociar con tu banco un cambio en las condiciones del préstamo. No genera gastos y es rápido. Si te queda poco plazo es la mejor de las opciones.
Mi consejo profesional: negocia no pagar comisiones con tu banco y que no traten de colocarte nuevos “productos” (seguros de vida, planes de pensiones, entre otros). Recuerda que el ahorro puede irse en el pago de estos productos.
Subrogación
En esta opción, cambiarás de banco. Tú, solo pagarás la tasación y el banco corre con los gastos de notaria y registro. Al ser nueva toda la contratación, aunque tendrás más burocracia (documentación), es un buen momento para que el nuevo banco te ofrezca una buena cuenta corriente con mejores rentabilidades y un mejor tipo de interés para tu nueva hipoteca. En este caso, conservas el préstamo (cantidad y plazo) pero cambias de entidad financiera.
Cancelar tu préstamo y cambiar de banco
Como hemos comentado anteriormente, quien lo haya realizado antes del 31/12/2023 no pagará cancelación en su banco, y la nueva hipoteca tampoco pagará notaria ni registro. Abonando solamente los gastos de tasación que, generalmente, suelen oscilar entre 300€e y 500€ euros, dependiendo del valor del inmueble a valorar.
Por supuesto, si necesitas barajando la posibilidad de realizar un cambio en tu crédito y deseas un asesoramiento adaptado a tu situación personal, no dudes en contactar con Femar Asesores. Nuestro equipo especializado te ofrecerá las opciones disponibles y te ayudará a tomar la decisión más ventajosa para ti.
Verás como los cambios en las hipotecas dejarán de ser un asunto árido y complejo cuando se está bien asesorado.
